互联网保险时代，越来越多的重疾险都开始引入了“保费豁免”条款，很多人不太明白这个概念，今天就跟大家仔细聊聊。
一、什么是保费豁免
保费豁免就是在保险合同期内，投保人或被保人达到某些特定的情况(比如身故、残疾、重症、轻症)，保险公司同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效，保险公司继续承担保险责任。
二、哪些人可以豁免保费
1.豁免投保人首先要明确，投保人豁免保费本身是一个保险产品，往往是以附加险的形式，跟重疾险主险合同一起卖的，但保费不贵。
投保人豁免保费主要分为两种情况。
一种是父母为孩子或者成年子女为老人投保时，可以选择豁免投保人保障责任。
因为被保险人自身没有交费能力，缴纳保费的重担都在投保人身上，一旦投保人发生事故(身故、残疾、重疾)，孩子或者老人的保费如果可以不用再交，保单能够继续有效，对于这些家庭来说算是一种人性关怀。
如果家里收入的经济来源过于单一，经济支柱只有一个人，一旦发生风险，整个家庭都要受到重大影响，这时就更需要重点考虑投保人豁免这一保障了。
第二种是夫妻互保，丈夫为妻子投保，妻子为丈夫投保，只要有一方发生风险，也是可以免交后续保费，减轻 家庭负担。
举个例子，张小姐和袁先生为对方投了重疾险，保额各自50万，且附加投保人豁免条款。2年后，袁先生因公司经营不顺破产，又不幸确诊为重疾，这种情况下，张小姐的保单后期保费都可以免交，50万的重疾保障也依然有效。俗话说，夫妻本是同龄鸟，大难临头各自飞，美丽动人的张小姐自老公破产后，再也无法过着养尊处优的日子，于是搬离了豪宅选择了离婚。
这时夫妻互保的重疾险是否有效，大家可以从保贝之前写的《买完重疾险，离婚了咋办？》中了解。
2.豁免被保险人在保单缴费期间，一旦被保险人发生风险，就可豁免未交完的后期保费，保险合同继续有效。
有很多重疾险保单，同时支持投保人豁免和被保人豁免两个保障功能，如果夫妻互保时同时勾选买了这两个附加险，那么只要有一个人发生事故，两个人的后期保费都不用再交了。
因为投保人和被保人保费豁免，同时被触发。
三、发生哪些情况可以豁免
1.轻症豁免轻症一般是指重疾的前期，对人影响不大，或者重大疾病可以采取先进技术微创治疗的疾病。
比如原位癌，虽然大家都谈癌色变，但其实不属于恶性肿瘤范畴，属于轻症疾病的理赔范围。
其他常见的轻症包括轻度脑中风、急性心肌梗塞、视力严重受损、冠状动脉介入手术等。
再以张小姐为例，张小姐投保一份重疾险，保额50万，附加被保人保费豁免，缴费年限20年。
交了6年保费后，张小姐患上了原位癌，也就是条款中的轻症，于是她在得到了合同约定的轻症保额15万（30%保额）的同时，后续14年的保费也不用再交了，重疾保障仍然有效。
也就是说，如果以后不幸确诊为癌症，还可以继续获赔50万。
市面上大部分重疾险的轻症保额，是不占用重症保额的，但也有少数保单会在这里挖坑，所以大家在购买重疾险时擦亮双眼，需要关注这个地方。
2.重疾豁免市场的重大疾病保险分为单次赔付和多次赔付型重疾险，单次重疾赔付就是说，一旦发生重症获赔后，保险合同也就终止了。
多次赔付的重疾保险产品是指重大疾病首次发生后，满足一定条件，可能以后还会再次获赔重症保额。
这里的“一定条件”主要指间隔期和疾病分组。
所谓间隔期，就是有些重疾保单要求第一次重疾发生后，需要间隔一段时间后，再次发生重症才可以获赔，时间一般是1年。
疾病分组是指，有的保险公司会将重症人为的分为几组，同一组内的重症只赔付一次，想要多次获赔重症保额，所患疾病需要是不同组内的。
所以啊，重症不分组，无等待期，才是最好的。
但是，目前市面上能同时满足这两个条件的重疾险，还没有。
在多次赔付型重疾险中，如果首次发生重症，后期保费被豁免，保单继续有效。
但需要注意的是，在获赔重症理赔金后，轻症、中症保障将失效，只有重症保额才继续有效。
性价比高的多次赔付型重疾险，可以参考《长生福》《康乐E生：重疾险里的扛把子》。
多次赔付型重疾险保费往往较贵，考虑到重症并发症的概率很低，所以在预算有限的时候，可以考虑单次赔付的重疾险，把第一次重症保额做足才对。
市面上性价比最高的单次赔付型重疾险，可以看看《康乐E生：重疾险里的扛把子》这篇文章。
3.身故/全残豁免身故/全残豁免专指投保人的，被保险人不存在身故豁免的情形，如果被保险人身故了，那保险合同就终止了。
四、保费豁免究竟有什么好处
保费豁免可以让保险杠杆作用最大化
保险杠杆=保额/累交保费，用来解释保险的保障力度，杠杆率越高，说明该保单的保障功能越强。
再以30岁的张小姐为例，假如张小姐购买了康乐E生重疾险，保障至80周岁，缴费20年，保额是30万，每年交保费是4734元，附加被保人保费豁免责任。
如果张小姐在交过保费的第一年就不幸得了轻症，便可豁免后面19年的保费，也就是19×4734元；
如果在第二年保费交过之后，不幸得了轻症的话，便可豁免后面18年的保费，也就是18×4734元，以此类推。
我们再来看看张小姐的投保杠杆比例，在缴费第1年、第5年出险和不附加保费豁免责任。
第1年出险：30万/4734=63倍
第5年出险：30万/4734*5=12.5倍
投保时不附加保费豁免，在保险期间内确诊轻疾，依旧要支付出险后每年的保费。
30万/4734*20=3.2倍
对于长期保险，尤其是带有豁免责任的保险来说，不建议一次性缴费结清，一是经济压力过大，二是没有保费豁免的保障功能。
一般来说，20-30年的缴费期均可，交费期越长，保险公司收的利息越高，豁免保费附加险收的保费也更高。
所以也不要以为交费期越长越有利。
买的不如卖的精，你还能算的过保险公司的精算师吗?
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