投保寿险以及健康险（重疾、医疗）中非常重要的环节——“如实告知”。
如果投保人对过往的健康问题有所隐瞒，万一发生保险事故，保险公司会如约理赔吗？如果有以往的病史，如实告知保险公司，被拒保怎么办？……
只有搞清楚了这些，才能在游戏的规则里为自己争取到最大化的利益。
一、健康告知是什么？
健康告知，就是在购买寿险或健康险时，需要填写一张“健康问卷”，根据表中的每个问题，向保险公司如实申报身体情况。例如是否有过一些疾病，是否住过院等等。
虽然各家保险公司不同产品的健康问卷会有一些不同，但总的来说这些信息都会左右保险公司是否决定卖给你保险，以及保险费率的高低。
一张基本都是“否”的健康问卷是如实告知的基础，再加上如果没有慢性病和手术经历，基本上如实告知算是通关了，可以光荣的进入后续投保的环节。
二、带病投保“如实告知”，会被拒保吗？
但是如果投保人身体确实有疾病或以前有过手术治疗，如实告知了会是什么结果呢？
带病投保如实告知后不一定会拒保，这要看实际的病症情况。
如实告知后一般会有以下 5 种结果：
1. 正常投保
告知的事项对投保的影响不大，保险公司会给出正常投保的结论。这是最理想的结果。
案例：曾女士，在买保险前刚做完乳腺纤维瘤手术，保险公司询问时她告知了，之后在保险公司的要求下提交了病历和就诊资料，几天后保险公司给出了正常投保的书面回复。保险公司认为承保风险不大可以按健康体投保。
2. 加费承保
已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保，费用增加一般为 20%（不一定就是 20%，也有 20% 以内的），之后出险是完全可以进行理赔的。这也是一种比较好的承保结果。
案例：李先生，乙肝病毒携带者，在投保重大疾病时主动告知了，对于乙肝病毒携带者保险公司一般都采用加费承保，也就是说保险公司对乙肝病毒携带者可以承保但需要加费（比如比正常人多交 20% 的钱），正常保费如果是 1000 元，加费就是 1200 元。
3. 除外责任
某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。
案例：何小姐，买保险时，保险公司通过询问得知客户在几年前登山过程中由于劳累造成右眼视网膜脱落，现在右眼已经恢复正常，之后保险公司查看了客户的相关病历和就诊资料，给出了除外责任的书面通知。也就是说和眼睛相关的所有疾病保险公司都不保，眼睛以外的保险公司承保。
4. 延期受理
目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。
5. 拒保
保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。
案例：朴先生，乙肝患者，在投保的时候就有心理准备，和业务人员在电话中就已经说明，本以为能加费承保，但是没想到直接被保险公司拒保。
以上加费、除外责任、拒保都很无奈，但加费总好过除外责任，除外责任总好过拒保。
如果遇上“加费承保”或“除外承保”这种情况，建议你还是依然要选择投保，因为再拖的话以后不光保费更贵，还有可能因为年纪增长身体情况恶化而转为“拒保”！
记住一点：如果保险公司意识到其中的风险的话，那就说明你更应该尽快搞定保险了！再顺便提一句，小伙伴们趁年轻身体状况还比较好，要珍惜投保资格~
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